前几天一朋友兴冲冲跟我说，他买了个“超高收益”的保险，说什么复利增长、锁定终身收益，问我值不值。

我问他：准备放多久？

他说：大概三五年吧，万一要用了呢。

我就没再多说了。

说实话，增额终身寿险这东西，你要是把它当成银行理财那种随时能取的“灵活宝宝”，那就等着踩坑吧。流动性受限，是这类产品的天然属性。

增额终身寿险的现金价值写入保险合同，它会随着时间增长——这是真的。但问题在于，这个增长是有节奏的。

早期，现金价值往往低于你交的保费。头几年退保，损失不小，这是行业普遍现象。所以业内常说“短期要用到的钱，别往这类产品里放”，真不是吓唬人。

放久了，收益确实可观。持有时间越长，现金价值超过保费越多。但前提是——你得真的用得上“长期”这个条件。

监管对这类产品的预定利率有上限要求，各家保险公司的实际收益会有些差异，具体以保险合同约定的现金价值表为准。投保前把条款看清楚，心里有数再下手，比什么都强。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。