看病这件事，普通人最怕的不是生病本身，而是——钱够不够。

有时候住院一周，花掉的可能是一个月工资。这时候医保能报多少、商业险能不能补上缺口，就成了救命稻草。

先说社会医保。这东西是国家给的基本福利，带强制性或者说半强制性，职工医保由个人、单位和国家三方共同缴纳保费，居民医保则是自己掏一部分、政府补一部分。它不问你的年龄，不卡你的身体状况，只要在参保地就能享受待遇。保障范围主要盯医保目录内的费用，有起付线、有封顶线，不同地区报销比例还不一样，基层医院高一些、大医院低一些。

商业医疗险呢，完全不一样。保险公司出品，自愿投保，得过健康告知这一关，年龄太大可能也买不了。好处是保额能到数百万，目录外的费用也可能报销，但通常设有免赔额——主流产品是1万元。

这两者怎么配合？简单讲，社会医保兜底，商业险往上加。

百万医疗险，专门对付大病。一场重病住进ICU，用上靶向药，费用轻松几十上百万。它一年保费数百元起步，保额能到几百万，性价比确实不错。选的时候盯准这几个基本责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。另外留意有没有质子重离子保障、外购药保障，这两项对癌症患者挺关键。

小额医疗险，名字听着朴素，用起来挺实在。保额1到2万，免赔额很低甚至为0，专门补百万医疗险那个1万免赔额的空缺。小毛小病住院花个几千块，走这个报销刚好。别小看它，频率高了还真能省不少钱。

所以普通人配置思路大概是：先参加社会医保，再根据预算补充商业险。百万医疗险加大病保障，小额医疗险填日常缺口，两者组合起来，医疗费用的窟窿就小多了。

有一点要心里有数——百万医疗险通常有免赔额，不是花了钱就能报，实际理赔时这部分得自己掏。产品条款里还会对药品目录、就诊医院、责任免除等有具体约定，投保前建议仔细看看。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。