很多人关心，如果得了抑郁症、焦虑症或者其他精神类疾病，买的保险还能不能赔？或者现在想买保险，能不能买得进去？

这事儿挺让人纠结的。一方面觉得保险就是保意外的，另一方面又担心真出事了帮不上忙。我们水滴保在后台也常收到这类咨询。

先说个大概情况：市面上绝大多数的商业百万医疗险和重疾险，是把“精神类疾病”明确写在免责条款里的。也就是说，如果是因为精神分裂、抑郁症、焦虑症等精神障碍产生的住院费、药费，商业医疗险通常是不报销的；同样，这些病也不在重疾险的保障病种列表里，达不到重疾给付的条件。

为啥这么规定？因为精神类疾病的治疗周期长、复发率高，风险很难精算，所以保险公司为了控制风险，普遍选择除外责任。你在看条款时，如果看到“神经官能症、精神疾病及酒精中毒所致脑损害不在保障范围内”这类字眼，那就是明确不保了。

那是不是就完全没指望了？也不是。

咱们的社会医疗保险（也就是常说的医保）对精神类疾病是有支持的。目前，包括精神分裂症、双相情感障碍等在内的几种重性精神疾病，在很多地区已经纳入了医保门诊特殊病种或住院报销范围。虽然不能全额报，但能分担不少压力。具体能报多少、起付线是多少，得看你所在地的医保政策，建议直接打12333或者去当地医保局问问最准。

如果你是想给家人或者自己配置商业保险，有几点得心里有数：

健康告知这关不好过。投保医疗险或重疾险时，健康告知通常会问到“是否患有精神类疾病”或“过去两年内是否因精神问题就诊”。如果有相关记录，大概率会被拒保或者除外承保（即其他病都保，唯独精神类疾病不保）。千万别想着隐瞒，一旦后续理赔被查到既往病史，不仅赔不了，保费可能都不退。

意外险要看情况。普通的摔伤、车祸等意外，意外险是管的。但如果是因为精神疾病发作导致的自伤、自残或者伤害他人，绝大多数意外险也是免责的。

也有一些极少数的专项产品或者高端医疗险，可能会涵盖部分精神科治疗费用，但价格通常不菲，而且核保非常严格。对于普通家庭来说，先把基础的社保用好，再考虑通过重疾险防范癌症、心脑血管等高发大病风险，可能是更务实的选择。

总之，买保险前先翻翻条款里的“责任免除”部分，别光看保障列表。拿不准的时候，可以来水滴保保险攻略看看不同险种的科普，或者在水滴保官网首页筛选产品时，重点看看健康告知的要求。毕竟，适合自己的才是最好的。