买百万医疗险，绕不开的一个词就是“免赔额”。

听着挺专业，其实特简单：它就是保险公司开始掏钱之前，你得自己先扛住的那部分医疗费。市面上大多数百万医疗险，这个门槛都设在每年1万元。

啥意思呢？比如你住院花了3万，医保报了1.5万，还剩1.5万自费。这时候，因为超过了1万的免赔额，保险公司就会赔你剩下的5000元。如果自费部分只有8000元，没超过1万，那保险公司就不赔了，这钱得你自己出。

你可能会想，这不就是设个门槛不让人赔吗？还真不是。设置免赔额主要是为了把保费打下来。你想啊，要是连感冒发烧、小磕小碰都赔，那保费不得贵上天？通过让大家自己承担小额风险，保险公司才能用几百块的保费，提供上百万的保障额度。说白了，这就是用小病自付，换大病兜底。

不过，对于很多家庭来说，每人1万的免赔额确实有点高。毕竟普通人一年到头也住不了几次院，很难凑够这1万块。于是，就有了“家庭共享免赔额”这种设计。

传统模式下，一家三口各买一份，每人各有1万免赔额，全家要想获赔，得各自凑够1万。但在家庭共享模式下，全家几口人共用这1万元的额度。

举个例子：丈夫住院自费了8000元，妻子后来住院又自费了2000元。两人加起来刚好1万，这时候免赔额就算“用完”了。接下来家里任何人再产生医疗费用，只要符合报销范围，保险公司就开始介入赔付了。

这种设计对上有老下有小的家庭特别友好。老人和孩子生病概率相对高一些，更容易把这笔免赔额“凑齐”。而且，很多支持家庭共享的产品，在保费上还会给点折扣，算下来既省钱，理赔门槛也低了，挺实用的。

如果你想看看自家情况适合哪种配置，或者想了解更详细的险种搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多接地气的分析。当然，具体选哪款产品，还得结合家人的健康状况和预算来定，拿不准的话，也可以去水滴保官网首页多对比几款产品的条款细节。