假如家里有人生了大病，最让人绝望的往往不是生病本身，而是——银行存折撑不过接下来的几个月。
保额不够用，是很多人买完重疾险才后知后觉的痛。为什么会这样？因为买的时候压根没算清楚“生病之后到底要花多少钱”。
一个常见的错误思路是：先看产品，对比条款，研究保费，研究一圈下来发现产品超出预算，白忙一场。更扎心的是，买了之后才发现保额根本不够用。保额不足这个问题，买的时候感受不到，用的时候才发现坑有多大。
为什么很多人算错保额？因为没有参照标准。有人按保费预算倒推，有人按年收入简单估算，还有人“人家买多少我就买多少”。拿两个真实感很强的数字感受一下：一个家庭年收入20万，只买了30万保额，看起来不少，但家里房贷一年8万、孩子教育5万、双方父母赡养4万，刚性支出少说17万。30万够撑多久？不到两年。另一个家庭年收入15万，买了50万保额，看着挺充足，但如果家里有成员需要长期康复护理，每年的护理费、药品费、康复器材加起来6万起步，50万也就撑个8年左右。
重疾险保额到底怎么定？有个参考算法：家庭年支出的3到5倍。
这个数字怎么来的？重大疾病从治疗到康复再到重返工作岗位，平均需要3到5年。这段时间里，收入可能中断，但房贷不会停、孩子要上学、老人要赡养、日常生活还要继续。3倍覆盖基本康复期，5倍留出更充裕的缓冲空间。按这个逻辑算下来：年支出15万的家庭，保额参考范围45到75万；年支出20万，对应60到100万；年支出25万，就是75到125万。
把“保多少年”和“花多少钱”直接挂钩，比单纯看年收入或保费预算更接近真实需求。因为家庭刚性支出，才是生病期间真正停不下来的钱。
当然，这是参考建议，不是标准答案。每个家庭的债务结构、收入来源稳定性、陪护需求都不同，实际保额会有差异。另外多说一句，2026年保险市场因为生命表更新，整体费率比前几年有所上行，具体保费要以实际年龄、健康状况和产品试算结果为准。
预算和保额其实是两个互相制约的变量。保额决定了你需要多少保护，预算决定了你能在保护上花多少钱。两者掰扯清楚了，适合你们家的重疾险方案基本就有底了。预算宽裕，优先确保保额到位；预算紧张，先保住核心阶段，以后再逐步补充。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。