我认识一个做销售的朋友，收入不算低，年薪大概20来万。前年体检查出早期肺癌，做了手术，医保报完自己掏了两万多。听起来好像还行？但他跟我说，养病那半年没去跑业务，提成直接归零。房贷一个月七千，孩子幼儿园学费三千，还有康复期间各种营养品、复查费……钱哗哗往外流，存款肉眼可见地缩水。

后来他才后悔——当初买的重疾险，保额才10万。

10万块，听着不少，用起来真不够填窟窿的。

所以啊，买重疾险之前，有些事你得先想明白。

保额到底写多少

很多人买重疾险，要么听代理人的，要么看产品页上写着“30万”“50万”，然后脑子一热就下单了。但说实话，保额这东西真不是随便写的数字。

你想想，真得了大病，短则半年、长则一年上不了班是常事。这段时间，房贷不会停、孩子学费不会停、家里日常开销更不会停——总不能跟银行说“我生病了，房贷能不能缓缓”？

行业有个参考标准：保额设定为年收入的3至5倍。逻辑很简单——万一出事了，这笔钱能顶住你几年的收入空档，让家里不至于揭不开锅。

但这只是参考。你在北上广深还是在四五线城市，家里几口人要养、有没有大额贷款需要还，这些都会让保额需求差很多。有人一年赚10万，有人一年赚50万，同样买重疾险，保额能一样吗？

保障范围要看适不适合你

保额定好了，接下来得看产品能不能解决你的问题。不同产品保障的病种、赔付条件、豁免规则都不一样，没有哪个产品敢说“所有人都适合”。

比如说，30岁买和50岁买，需要考虑的风险点完全不同。有癌症家族史的，和没有家族病史的，选产品的侧重点也不一样。你是长期坐办公室的白领，还是经常出差应酬的销售？职业风险、生活习惯、家族病史，这些都会影响你对保障范围的判断。

别光看产品宣传页上写的疾病数量，关键得看高发的、你自己最担心的是不是都覆盖了。

缴费期限别把自己逼太紧

选完产品和保额，还有个事很多人容易忽略——缴费期限。

重疾险一般是长期险，10年、20年甚至更久都有。拉长缴费期，每年的压力是小了，但总保费会多一些；短期交完，每年压力大了，但总账算下来便宜。

怎么选？看你的收入稳不稳。刚进社会的小年轻或者收入波动大的自由职业者，选长一点问题不大。但不管选多长，最忌讳的就是中途断缴——一旦断缴，保单可能失效，真出事要用才发现没保障，那才叫欲哭无泪。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。