买家财险的时候，你可能看到"保障家庭财产"几个字就默认：哦，我家这些东西都保了。

先别急着下结论。

实际情况是，家财险主险条款里，通常会把几类东西单独拎出来：现金、金银珠宝、首饰、古玩字画、有价证券——这些要么直接不保，要么得另外加钱附加条款才能保。

为什么？因为这些玩意儿要么太容易"说不清值多少钱"，要么太容易"说不清到底丢没丢"。你跟保险公司说家里少了三万块现金，人家怎么核实？说不清。所以干脆主险就不碰这类东西。

那家财险到底保什么呢？

房屋本身，包括主体结构，还有交房时自带的固定装置——暖气管道、厨房设备、燃气管道这类。想给房子做个精装修？装修部分也在保障范围内。

室内的家用电器、家具、衣物、床上用品、文体用品，也在保。如果因为火灾、爆炸、雷击、暴雨、台风这些事儿坏了，保险公司按约定赔。

这里有个细节很多人不知道：房屋和室内财产通常是各自有赔偿上限的。不是说房子保额一百万，屋里所有东西加起来也能赔一百万，不是一回事儿。理赔的时候，两边分别算账。

所以买的时候别光看"最高保多少"，得看清楚分项限额写的是什么。

如果你家里有字画、古董首饰这类高价值物件，普通家财险主险确实不够用。这时候得主动问：有没有专项附加条款，或者能不能做特别约定，把这些东西的估值和赔付方式白纸黑字写清楚。

家财险能cover生活中的大部分实物财产，但保险这东西，"不保什么"有时候比"保什么"更重要。想看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。