临时工在建筑工地、工厂车间、物流搬运等场景中发生意外事故时，意外险能提供关键的风险保障。但很多人搞不清楚：到底哪些情况能赔，哪些情况赔不了？
先说能赔的。主流意外险产品通常把保障分成三大块：意外身故、意外伤残、意外医疗。身故就是字面意思。伤残呢，稍微复杂点——不是简单说“我受伤了赔多少钱”，而是得先对照《人身保险伤残评定标准》定等级，这个标准把伤残分成1到10级，1级最重，10级最轻，然后按等级对应的比例乘以保额来算赔付金额。医疗费用的报销规则则完全取决于具体产品合同怎么约定，有没有免赔额、限不限制社保目录，报销比例是多少，这些都得看条款。
这里要敲黑板了：标准个人意外险的免责条款里，精神损害抚慰金、误工费这类钱是不直接赔的。听起来好像少了点什么对吧？但这不是保险公司抠门——这类损失本质上属于雇主法律责任或者侵权责任的范畴，应该通过雇主责任险或者法律诉讼去解决，跟意外险的定位不一样。
买之前，建议重点盯三件事：产品条款够不够清楚明白，理赔流程有没有清晰的指引，以及免责条款有没有埋什么坑。有的产品保费看着便宜，但免责条款写了一堆，到头来出事了才发现赔不了，那种才叫坑。
如果想了解基础的个人意外险选购逻辑，可以参考水滴保保险攻略。