很多人以为买了医疗险，重疾险就不重要了。其实这两个东西解决的是完全不同的问题——医疗险管你看病花多少钱，重疾险管的是你生病期间收入归零了怎么办。房贷不会因为你生病就暂停还款，孩子辅导班也不会停。重疾险这笔钱，就是拿来填这个窟窿的。

业内常说的“年收入的3到5倍”，本质上是一个收入损失替代的参考线。你想想，万一真遇上大病，治疗加康复少说也要三五年，这段时间工作大概率没法正常进行，但家里的账单可是一张接一张的来。保额定得太低，理赔金撑不了多久；保额高一些，至少能让家庭财务喘口气，不用急着卖房或者找亲戚借钱。

不过，这个倍数不是死的。你要是背负几百万房贷，或者家里就你一个人挣钱，保额肯定要往上走一走；反过来，家庭负担轻、积蓄厚实的，也可以结合实际情况调低。所以与其纠结“3倍还是5倍”，不如先把自己家的刚性支出和负债总额摸个底。

说到怎么把保额做上去还不太费钱，定期加终身搭配是个被不少人验证过的思路。年轻那会儿家庭责任重，用定期重疾险把关键几十年的保额拉高；等经济宽裕了，再补一份终身重疾险打底，一辈子都有个兜底。两者组合，整体保费往往比单独买高保额终身产品便宜不少。选产品的时候别光盯着某一款，多看看不同类型搭配出来的效果。

想了解不同人生阶段的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。