保险销售常会说一句话——"保生也保死，满期还返钱"。听着是不是特别划算？感觉买了这个险，生病有保障，人走了也有赔付，等到合同结束还能拿回一笔钱。

等等，这账真有这么好算吗？

先说保费。两全保险同时挂着保障和储蓄两个功能，你买的是"一份钱两份用"的感觉。但保险公司不是慈善机构，同时承担两项功能，保费自然比单纯的纯保障型产品高出一截。如果是长期缴费的计划，累积下来对家庭现金流是不小的压力——我见过不少家庭，买的时候觉得咬咬牙能撑过去，结果几年后保费成了"甜蜜的负担"。

再说到期返还这块。合同期满确实会给你一笔钱，问题在于——这笔钱的购买力可能已经大幅缩水了。保证部分的回报率通常不高，而通货膨胀这东西吧，你不去想它，它可不会放过你。今天看起来还不错的返还金额，二十年三十年后还剩多少购买力，谁也说不准。

当然，两全保险不是完全没有市场。有些人就是图个"心理安慰"，觉得不返钱就亏了；还有些人手上有笔闲钱，就是想强制自己存下来，顺便有个保障。这种需求下，两全险确实能解决一些问题。

但如果你问我的真实想法——对于大多数普通家庭来说，纯保障型产品可能更实在。把省下来的保费拿去专门做点别的理财规划，说不定收益还更可观。保险的本质是转移风险，不是让你发财。想继续了解基础配置思路，可以参考水滴保保险攻略。