给孩子买意外险，家长最常问的问题就是"到底保什么"。说实话，这问题看着简单，里面的门道还挺多。

先说最核心的两块：意外身故伤残和意外医疗。这俩几乎是所有少儿意外险的标配，但细节差别大了去了。身故伤残这块，保险公司会按合同约定的比例来赔——比如十级伤残赔10%，一级伤残赔100%，以此类推。

但是！这里有个监管部门硬性规定的"天花板"，很多家长压根不知道。不满10周岁的小朋友，身故保额最多只能赔20万；满10周岁但还没成年的，最多50万。航空意外和重大自然灾害导致的死亡不算在内。设这个限，主要是为了防道德风险——对未成年人的保护，监管比你想的要周全。

再说意外医疗。这块的差别主要在报销范围和免赔额上。好一点的产品，社保目录内的费用能报，自费药也能报一部分；免赔额有的是0元，有的可能是100元。报销比例也各有不同，要看有没有先用社保结算。选的时候别光盯着保额数字，得算清楚实际能报多少。

住院津贴这个附加项挺实用的——因意外住院的话，按天给补贴，通常没有免赔天数，但一般会设个最高领取天数上限。

现在的少儿综合保障计划还喜欢"打包"一些其他内容，比如特定传染病的危重症保障、轻度或重度疾病的补充给付、特定场景的意外保障（如校车）等。增值服务方面，常见的包括专家门诊预约、远程医学咨询、医疗费用垫付等，主要是为了让孩子就医更方便。

总之，选少儿意外险，重点看产品条款里写的保障范围和报销规则，别被"保额高"的字眼晃了眼。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。