最近有朋友问我，一家老小买医疗险走家庭单到底划不划算。划算不划算，还真不是一句“省钱了”能说清的。

家庭单最大的诱惑是保费打折。听起来挺美——多买多打折，两个人95折，三个人9折，四个人及以上能到85折。但我得提醒一句，折扣归折扣，能不能用上才是关键。

免赔额共享才是家庭单的精髓。想象一下，家里四口人，如果各自买单人医疗险，每个人都要扛1万免赔额，看次病花个七八千，全自费。而家庭单呢？全家人的医疗花费加在一起凑够1万就能启动报销。这下明白了吧，同样花10万治病，单人险可能一分不报，家庭单却能覆盖大部分。

不过，免赔额共享可不是所有产品都支持。部分产品的家庭单还有一个隐藏福利——无理赔免赔额逐年递减。简单说就是，今年没出险，明年的免赔门槛会悄悄往下调一点点。这规则听着挺绕，但用起来确实香。

说回保费测算这事。不同产品在不同年龄段的保费差异挺大，别光看折扣力度大不大，得把全家人的总保费算清楚再下单。家庭成员年龄结构不同，总保费差距可能比你想象的悬殊。

家庭投保还有一道槛——健康告知。这一点被很多人忽略了。家里老人体检报告上但凡有点异常，买之前一定要逐个确认能不能通过健告。凑单省钱的时候，别让一个人的告知疏漏把整个计划搞砸。多人投保省的是保费，但凡出一次理赔纠纷，损失的可不止那点折扣。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。