增额终身寿险这几年火得不行。但说实话，很多人是真没搞清楚这玩意儿到底是咋回事，就稀里糊涂买了。
先说收益这个事。有人跟你吹IRR能到2.9%，你心里得有个数——这数字听着确实漂亮，可它不是存款利率，更不是写进合同的保证收益。IRR是内部收益率，得结合你的年龄、缴费年限、持有时间来算，而且不同产品之间差别还挺大。现在市面上主流产品的长期IRR大概在1.84%到2.5%之间晃悠，早期那些顶着3.0%预定利率上市的老产品，特定条件下可能接近2.9%，但这都是历史数据了，不代表现在还能复制。
再说万能账户。这东西确实香，主险绑一个，闲钱往里追加，理论上看着挺美。但问题来了——规则随时可能变。以前有些产品追加没上限，现在呢？监管一收紧，保险公司一调整，今天宽松不代表明天还宽松。你要是冲着“无限追加”去的，真到用的时候发现额度被卡了，那才叫难受。万能账户结算利率超过最低保证利率的部分，本来就是不确定的，这个要有心理准备。
所以啊，买之前有几件事必须确认清楚。产品信息有可能变，减保规则得看明白，万能账户当前啥政策要跟保险规划师核对一遍。别嫌麻烦，这些搞清楚了，理赔或者需要用钱的时候才能顺顺利利的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。