自由职业者买保险，最怕的就是“断缴”。

不像上班族有公司代缴社保和补充医疗，我们的每一分钱都得自己规划。很多刚起步的朋友问我：手里预算不多，重疾险是咬牙买个终身的，还是先买个定期的凑合一下？

我寻思了一下，其实没必要非黑即白。

对于收入还在爬坡期的自由职业者，首次配置重疾险，我更倾向于建议把“杠杆”拉满。什么意思呢？就是优先选择保到60岁或者70岁的定期版本。

为什么这么选？

因为重疾险本质上是补偿我们生病期间的收入损失。咱们这行，30岁到50岁往往是事业上升期，也是家庭责任最重的时候——上有老下有小，房贷车贷一样不少。这个阶段如果身体出点状况，停工带来的收入中断才是最致命的。

定期重疾险的保费比终身版便宜不少。省下来的钱，我们可以把保额做上去。比如同样几千块的预算，买终身可能只能买到30万保额，但买定期就能冲到50万甚至更高。这多出来的20万，在关键时刻可能就是康复费、营养费，甚至是请护工的钱。

有人可能会担心：那70岁以后怎么办？

别急，保险配置是个动态过程。现在的首要任务是覆盖风险最高的“责任期”。等过几年，你的业务稳定了，收入上去了，手里有余粮了，再去补充一份终身重疾险也不迟。那时候你已经有了一份基础保障打底，心态会稳很多。

另外，给自由职业者一个小建议：专门开一个账户，每年雷打不动地存一笔“保费预备金”。毕竟咱们的收入可能有波峰波谷，这笔钱能防止因为某个月接单少而被迫退保，那就太亏了。

如果你想知道不同年龄段具体该怎么搭配，或者想看看市面上有哪些适合自由职业者的产品形态，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有很多针对灵活就业人群的实用建议。

总之，买保险不是为了完成任务，而是为了在风雨来临时，咱们手里有把伞。