刷到一款增额终身寿险的宣传，“每年按3.8%增加保额”——听起来挺诱人的，对吧？先别急着心动，这里头有个特别容易踩的坑。
就是那个3.8%。
很多朋友一看这数字，下意识就把它当成“年化收益”了，心想存进去的钱每年都能涨3.8%，那还挺香的。但实际上，这个3.8%指的是保额增长率，不是你的钱袋子实际变厚的速度。
监管早就注意到了这个认知误区。国家金融监督管理总局厦门监管局专门发过提示：保险合同里写的3.5%、3.8%之类的数字，增额终身寿险指的是保额递增比例，跟你真正能拿到手的内部收益率（IRR）不是一回事。
那什么才是真正的收益参考？现金价值。
现金价值就是保单值多少钱、你能支配多少钱。它才是增额终身寿险的“硬核”指标。看一款产品收益高不高，得翻到条款里的现金价值表，对照年份去看实际数字，而不是盯着那个“保额增长X%”的宣传语。
另外，不同版本的同一款产品，数字可能也不一样。市场上有“金多多”“金玉满堂”好几个系列，早期版本确实出现过3.5%、3.8%这样的递增比例宣传，但保险产品更新迭代挺快的，预定利率监管也在不断调整，具体的在售版本参数得以后台查询到的最新备案条款为准。
说白了，买之前一定要看条款，条款，条款。重要的事说三遍。
金多多增额终身寿险是弘康人寿承保的产品，属于增额终身寿险类型。如果你对这类产品的基本逻辑还有疑惑，想系统了解一下增额寿险的运作原理和挑选思路，可以参考水滴保保险攻略中的相关介绍。
带病投保的话，务必如实告知健康情况，保险公司会根据条款和核保规则给出最终结论。水滴保这类互联网平台的作用是帮助用户理解产品、协助投保流程，最终承保由保险公司决定。
总结一句：保额涨多少 ≠ 你赚多少，现金价值才是“眼见为实”的那个数字。