过了35岁，身边开始有人往体检机构跑得勤快了。不是因为惜命——好吧，确实有那么点惜命的意思——主要是这个年纪，上有老下有小，万一身体出了什么岔子，整个家庭的经济链条说断就断。说起来有点丧，但这就是现实：35岁不规划重疾险，等风险来敲门的时候，可能连医药费都要发愁。
重疾险到底是什么？说白了，就是确诊合同约定的重大疾病后，保险公司直接赔一笔钱。这钱干什么用都行——付医疗费、补贴收入、还房贷、供孩子读书，随你怎么安排。不同于医疗险事后报销，重疾险是一次性给钱，这笔钱到手的那一刻，才是真正的“安全感”。
那35岁买重疾险，到底要看什么？
先说保额。很多人纠结买多少，其实有个简单的参考：至少覆盖3到5年的家庭开支。为什么是3到5年？因为一场大病，从治疗到康复，这个周期往往很长。收入中断了，但房贷不会停、孩子学费不会少、老人赡养不能断。如果保额太低，重疾险的意义就大打折扣。当然，预算也是现实约束，在保额和保障期限之间找平衡，适合自己的才是最好的。
然后看赔付次数和间隔期。有的产品重疾只赔一次，赔完合同就结束了；有的可以赔多次，不分组，间隔期通常是一年。不分组的意思是，只要不是同一种疾病，满足间隔期就能再赔。分组的呢，就把疾病分成几组，同组内的疾病赔过一次，整组就失效了。所以，不分组的产品理赔门槛相对宽松一些。当然，多次赔付的保费通常也会高一些，这笔账得自己算。
再说说轻症和中症。这两个其实是比重疾轻、但也不能忽视的疾病状态。现在很多产品，轻症和中症能赔好几次，甚至有的产品还有个挺有意思的设计：重疾赔完，轻症和中症的保障还能继续有效。这点对于用户来说挺实用的——万一先得了轻症，后面又发展为重疾，保障不会断。选产品的时候，可以留意一下轻症和中症的赔付比例、赔付次数，以及是否支持重疾后继续赔付。
还有一个值得关注的点：ICU住院关爱金。有些产品有个特别条款，意思是如果因为合同约定之外的疾病入住ICU，连续住院满一定天数（比如7天），可以额外赔付一定比例的基本保额，比如30%。这条责任挺实在的，毕竟住进ICU的费用可不低，而且也不是所有大病都会直接归类到重疾里。
最后提醒一下，投保的时候健康告知必须如实填写，身体有什么情况就老老实实说，别存侥幸心理。能不能承保、理赔顺不顺利，这些都得看条款怎么定，不是保险公司大就一定能赔，也不是小公司就不可靠。买之前仔细看条款，特别是免责部分和理赔条件，有不明白的地方可以找专业人士问问。
说了这么多，其实选购重疾险没有标准答案。不同产品形态满足不同需求，关键是搞清楚自己最在意什么。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。