最近有朋友问我，友邦的智选康惠荣耀2021到底值不值得买？这产品在圈子里讨论度一直不低，主要因为它有些设计挺“反常规”的。

咱们先说它吸引人的地方。市面上大多数百万医疗险，一般医疗的免赔额都是1万块，但这产品把门槛降到了5000元。这意味着什么？意味着你住院花钱超过5000块就能开始报销了，理赔的概率确实比那些1万免赔的产品高不少。而且如果是得了合同里规定的120种重大疾病，它是0免赔的，这点倒是很实在。保额方面，最高能到200万，应对大病的底气是够的。

不过，天下没有免费的午餐。这种“低门槛”带来的直接后果就是价格贵。我查了一下，它的保费比市面上同类型的平均水准要高出几百甚至上千块。对于预算有限的家庭来说，这笔额外的支出得好好掂量掂量。

更让人纠结的是它的续保规则。很多现在的百万医疗险都主打“保证续保”，哪怕中间理赔过、身体变差了，只要产品不停售，保险公司就得让你续。但友邦这款是短期健康险，续保是需要重新审核的。也就是说，如果你今年理赔了，或者体检查出点新毛病，明年想续保时，保险公司有权拒绝。这一点非常关键，买之前一定要心里有数。

另外，它还不报销外购药。现在治疗癌症的一些特效药、靶向药，医院里经常没货，得去外面药房买，这部分费用如果不报，对患者的经济压力还是挺大的。

所以，这产品适合谁呢？我觉得是那些收入不错、特别信赖友邦品牌、且身体健康状况非常稳定的人。如果你更看重性价比，或者担心未来身体出小毛病影响续保，那可能得看看市面上那些保证续保时间更长、包含外购药责任的产品。毕竟买保险是为了兜底，稳定性有时候比一时的低免赔额更重要。想了解不同医疗险的搭配思路，可以去水滴保保险攻略看看，多对比总没错。