朋友跟我吐槽：看病花了两万，医保报了一万，自己掏了五千——手里的医疗险愣是一分没赔。

问题就卡在免赔额上。

说实话，低免赔额产品确实有它的吸引力。像友邦智选康惠荣耀这类产品，一般医疗免赔额能做到5000元，重疾直接0免赔。听起来很诱人——理赔门槛一下子砍了一半。别急，我跟你说，这里头水挺深的。

保费这事你得心里有数。低免赔额产品，保费相对会高一些。具体高多少？没办法给你一个精确数字，毕竟保费跟年龄、有没有社保、选的计划都有关系。但可以确定的是，不会跟普通产品一个价。所以下单之前先问问自己：省下的那5000元免赔额，值得我每年多掏的钱吗？

还有续保这个事儿，很多人买的时候压根没注意。低免赔额产品通常是短期健康险，不保证续保。产品要是停售了，或者你中途理赔过，第二年续保的时候，保险公司有权重新审核你的健康状况。这不是说一定会拒保，但确实存在不确定性。别把短期险当长期险用，这一点很重要。

外购药这块也挺微妙的。早期版本的部分产品，条款里院外特药责任写得不明确，甚至需要单独附加。不过现在新产品迭代快，有的已经把这块责任加上了。所以啊，看合同的时候这一条一定要逐字逐句看清楚。

我的意思是，挑百万医疗险别光盯免赔额。保费、外购药覆盖、续保规则，这几个维度得放在一起掂量。低免赔额确实香，但它值不值得多花钱，要结合你自己的就医频率和健康状况来判断。身体好、很少跑医院的，也许1万免赔额够了；体质弱、经常跑医院的，低免赔额可能更划算。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。