经常有朋友问，刚工作没几年，手头紧，要不要买重疾险？买那种带储蓄的太贵，买消费型的又怕“白交钱”。

其实，消费型重疾险挺适合咱们这种起步阶段的年轻人。说白了，它就是纯保障，没出事这钱就消耗掉了，不像储蓄型那样到期能退一大笔。但也正因为这样，它的保费便宜很多，能用很少的钱撬动很高的保额。

我寻思了一下，有这么几类人特别适合考虑：

一是预算确实有限。刚步入社会，房租、生活费一扣，剩不下多少。这时候硬上长期储蓄型重疾险，压力太大，反而可能因为交不起保费导致断保。消费型的就能让你以较低成本先穿上“防弹衣”。

二是只需要短期保障。比如你背了20年房贷，或者担心孩子上大学那几年的风险。那就买个保到60岁或者70岁的定期消费型重疾险，刚好覆盖这段责任最重的时期。

三是作为补充。如果你已经买了长期的，但觉得保额不够（现在医疗费多贵啊，50万都未必够），可以再搭一个消费型的把保额做高。或者作为过渡，等以后收入高了，再慢慢置换或加保。

最近有个事儿得提一嘴，预定利率下调的消息闹得沸沸扬扬。简单说，就是保险公司投资收益预期降了，为了维持运营，新出的长期重疾险、定期寿险价格大概率会上涨。虽然意外险和医疗险受影响不大，但重疾险这块，早买确实可能比晚买省点钱。不过也别焦虑，具体涨多少还得看产品定价和公司策略，水滴保官网首页上能看到不少产品的实时报价，大家可以自己去对比看看。

选产品的时候，别光盯着价格。有些产品虽然贵几百块，但责任很实在。比如有的产品支持“第二次重疾保险金”，65岁前得了第一次重疾赔完后，如果再得其他重疾还能再赔一笔。这对于担心“一次重疾后就没保障”的人来说，是个不错的兜底。

还有个挺人性化的功能叫“核保复议”。啥意思呢？就是投保时因为身体有点小毛病（比如结节、乙肝等），被保险公司除外承保或者加费了。别灰心，如果过两年你身体变好了，指标正常了，是可以申请重新审核的。有机会把那些除外的责任加回来，或者取消加费。这就给了咱们一个“翻盘”的机会。

总之，保险配置得看自己的实际情况。别盲目跟风买贵的，也别因为便宜就乱买。搞清楚自己缺什么保障，再下手也不迟。如果想了解更多搭配思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有很多实用的干货。