严重哮喘患者在买保险时，确实会比普通人麻烦一些。毕竟在保险公司眼里，这属于“高风险”群体。

但这不代表就彻底没戏了。咱们得把险种拆开来看，有的好买，有的得碰运气。

最容易入手的是意外险。因为意外险主要保的是突发的、外来的意外事故，跟身体内部的慢性病关系不大。所以，只要不是那种已经影响到日常生活自理能力的极重度情况，大部分意外险的健康告知里都不怎么提哮喘，直接买就行。

头疼的主要是医疗险和重疾险。这两个险种跟健康状况挂钩太紧了。

对于医疗险，如果是严重哮喘，很多百万医疗险的健康告知会直接问“是否患有哮喘”。如果选了“是”，大概率会进入人工核保或者智能核保环节。结果可能是拒保，也可能是“除外承保”——也就是以后因为哮喘及其并发症产生的医疗费不赔，但其他病还管。也有些产品对控制良好的轻度哮喘比较友好，但“严重”二字摆在那儿，标准体承保的难度很大。

重疾险更严。因为在重疾定义里，“严重哮喘”本身就可能被列为一种重大疾病。保险公司怕你带病投保，核保时会非常谨慎。可能需要提供近期的肺功能检查报告、住院病历等。结果往往是加费、除外，或者直接拒保。

这时候就别盯着某一款网红产品死磕了。不同保险公司的核保尺度差异挺大的。有的公司对呼吸系统疾病卡得死，有的可能稍微松一点。

建议多试几家。现在线上投保很多都有智能核保，匿名试一试，看看哪家能给到“除外”或者“加费”的机会，总比直接被拒好。如果智能核保过不了，也可以试试人工预核保，把资料提交上去让核保员先看看，不留拒保记录。

另外，如果商业健康险实在买不进去，也别慌。各地的惠民保（城市定制型商业医疗保险）通常没有健康告知，或者健康告知非常宽松，既往症也能保（虽然报销比例可能低一点），这是个兜底的选择。

投保时最忌讳的就是隐瞒病情。想着“我不说他们不知道”，真到了理赔时候，一查病历全露馅，到时候拒赔还得不到保费，得不偿失。如实告知，哪怕结果是除外，至少剩下的保障是稳稳当当的。

如果对核保流程不太熟悉，或者担心自己表述不清楚，可以去水滴保保险服务咨询一下，看看有没有更适合当前健康状况的方案。