很多人觉得重疾险交了20年，时间这么长，要是现在退保怎么也能把本金拿回来吧？

其实真不是这样。

咱们得先搞清楚一个概念：过了犹豫期再退保，保险公司退给你的不是“已交保费”，而是“保单现金价值”。这俩东西差得可不是一星半点。

现金价值是啥呢？简单说，就是这张保单在那一刻真正值多少钱。你翻开保险合同，里面通常有一张《现金价值表》，对应不同的保单年度，能看到具体的数值。在投保的前几年，现金价值往往很低，甚至可能连保费的零头都不到；随着缴费年限增加，它会慢慢涨起来。

那交满20年后，现金价值能超过已交保费吗？

这得看具体产品。有些带有储蓄性质或者返还型的重疾险，在长期持有后，现金价值确实有可能接近或超过已交总保费。但如果是纯保障型的消费类重疾险，即便交了20年，退保拿回来的钱很可能还是少于你总共交的保费。这时候退保，从经济账上算，大概率是亏的。

除了算钱，还得看看你的身体和保障缺口。

当初买保险时你可能还年轻，身体倍儿棒。现在过了20年，年龄大了，身体状况也可能出现了一些小毛病。这时候如果退了保，想再买新的重疾险，不仅保费会贵出一大截，还可能因为健康告知过不了而被拒保。一旦中间出现保障空窗期，万一风险来了，那就真是叫天天不应了。

所以，我寻思了一下，除非你实在没钱续保，或者发现这款产品的保障责任严重落后于现在的市场水平（比如缺了轻中症保障、赔付比例太低等），否则真不建议轻易退保。

如果觉得现在的保单不合适，可以考虑通过水滴保保险攻略了解一下如何搭配更全面的保障，或者看看有没有办法通过加保来补充保额，而不是直接把旧的扔掉。

当然，如果你确定要退，记得先去查查合同里的现金价值表，算算能拿回多少，心里有个底再行动。毕竟，退保是大事，冲动不得。