交了20年的重疾险，现在想退保，这钱能拿回来多少？很多人到了这个阶段，觉得保费交得差不多了，或者手头紧想套现，就会动这个念头。

但咱们得先泼盆冷水：这时候退保，退回来的通常不是你已经交的保费总和，而是“现金价值”。

什么是现金价值？简单说，就是这张保单在当下这一刻，保险公司认为它还值多少钱。虽然交了20年，但因为前期扣除的管理费、佣金等成本，加上重疾风险成本的逐年增加，很多消费型或者非返还型的重疾险，在第20年的现金价值可能依然低于你累计缴纳的保费。也就是说，退保可能会面临本金亏损。

如果你铁了心要退，流程倒是不复杂。一般需要你本人带上身份证、银行卡和保单，去保险公司柜台填个《退保申请书》。现在很多公司也支持线上APP操作，上传证件照片就行。保险公司审核通过后，会在约定时间内（通常是15-30天）把钱打到你卡上。

不过，比“亏多少钱”更值得警惕的，是“没保障”的风险。

我寻思了一下，很多人退保是因为想买新的、更便宜的产品。这里有个巨大的坑：新保单是有等待期的。重疾险的等待期通常是90天或180天。如果你今天把旧保单退了，明天去买新保单，在这90天里万一查出点什么毛病，新保险是不赔的，旧的又已经失效了。这就叫“保障空窗期”，非常危险。

所以，比较稳妥的做法是：先买好新保险，等新保险的等待期彻底过了，确认没问题了，再去退旧保单。虽然这样会多交一段时间的重叠保费，但买个安心，总比裸奔强。

另外，年纪大了再买重疾险，不仅保费贵，健康告知也难通过。如果身体已经有些小毛病，可能连新保险都买不了。这时候，手里这份交了20年的老保单，其实就是你最硬的底牌。

退保是个大动作，别冲动。在签字之前，不妨找专业的保险顾问聊聊，或者去水滴保保险攻略看看相关的避坑指南，算清楚账，看清条款，再决定也不迟。毕竟，保险保的是未来的不确定性，别为了眼前的现金流，把未来的安全感给弄丢了。