给刚出生不久的宝宝看保险，一年预算要四千多，这在少儿重疾险市场里确实不算便宜。
很多家长会纠结这种“有病赔钱、没病返本”的返还型产品。简单说，这类产品通常属于“两全保险”性质，既保重疾又保身故，如果平平安安到期满，还能拿回一笔钱。听起来挺美，对吧？
但咱们得算笔账。因为多了“返本”这个功能，保费通常会比纯保障的消费型重疾险贵出一大截。同样的预算，其实已经能买到保额更高、保障更全的消费型产品了。
更关键的是，部分返还型产品为了控制成本，可能会在保障责任上做减法。比如，缺了“中症”保障。
现在的重疾险，标配通常是“重疾+中症+轻症”。中症介于轻症和重疾之间，比如中度脑中风、中度烧伤等。如果没有中症保障，一旦患上这些程度不轻不重的病，可能只能按轻症赔（比例低），或者干脆不赔，这就很尴尬了。
我寻思了一下，很多家长纠结返还型，主要是觉得“不返本就亏了”。但其实，多交的那部分保费，如果用来单独买一份百万医疗险或者增加重疾保额，对家庭的实际保护力度会更大。毕竟，风险来临时，我们需要的是足够的钱去治病和维持生活，而不是几十年后的一笔“返还款”。
所以，如果预算有限，或者追求高性价比，不妨看看那些不带返还、但包含中症保障的消费型重疾险。同样的钱，能把保额做高不少，这才是给孩子最实在的保护。
具体怎么挑，可以来水滴保官网首页对比一下不同产品的保障责任和价格，心里更有底。