身边有朋友问我，想买份多次赔付的重疾险，但看了半天产品条款脑子都炸了，不知道从哪下手。

其实这类产品之所以复杂，主要是因为两个词：不分组、分组。分组的意思是，把一百多种重疾分成几组，每组只能赔一次；不分组呢，就是没有这个限制，赔完一种重疾，隔一段时间又确诊了别的，只要符合条款要求，还能继续赔。说白了，分组产品赔过一次之后，同组其他的病就没机会了；不分组的产品，只要不是同一种病还在持续治疗，理论上还有赔付机会。

不分组多次赔付的重疾险通常还有另一个特点——不强制捆绑身故责任。你大概听过那种"有病治病、没病返钱"的终身寿险组合吧？那个身故赔付听着很香，但每年保费也上去了。守卫者6号这类型的产品，可以单独买纯重疾保障，把钱花在刀刃上，不用为了一份终身寿险的"返还"多掏腰包。

选责任其实就两个问题：你现在能拿出多少钱，以及你最担心什么风险。

预算紧张的话，先把基础保障买齐。重疾不分组赔付多次，30岁保终身分30年交，每年三四千来块钱能拿到30万保额——杠杆已经不算低了。用到的概率谁也不想赌，但至少心理上踏实。万一真赔过一次重疾，后面再想买保险基本没戏，有份多次赔付的托底，后面几十年的路不至于裸奔。

手头宽裕一些，可以看看60岁前首次确诊有额外赔付的责任。为什么强调"首次"？因为这个额外赔付只针对第一次确诊的重疾，不会每次都拿那么高的比例。60岁前往往是家庭顶梁柱的阶段，上有老下有小，万一出事，这笔钱能顶大用。不过附加之后保费会贵一些，实际差距还是要以投保页面试算为准。

所以，多次赔付重疾险不是"交智商税"，但也不是所有人都必须买。先想清楚一件事：你是更担心"得病了没钱治"，还是"得病了之后保障没了"？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。