很多人买保险时都纠结过：要是这辈子没生大病，交的保费是不是就打水漂了？

这种心理太正常了。所以市面上就出现了那种“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险。听起来确实挺美，两头都不亏。

但这事儿得掰开揉碎了看。

所谓的“返还”，其实就是保险公司把你多交的那部分保费拿去投资，等到合同期满或者你到了一定岁数，再把本金（有时候带点利息）退给你。为了这个“返本”的功能，你每年得多交不少钱，通常是纯保障型产品的几倍。

咱们算笔账。假设同样50万保额，消费型一年可能几千块，返还型就得大几千甚至上万。多出来的这几千块，如果你自己拿去存个定期或者买点稳健的理财，几十年下来，收益未必比保险公司返还的那点钱少，而且资金还灵活，随时能取用。

再说了，通货膨胀是个绕不开的坎。现在的10万块和30年后的10万块，购买力能一样吗？到时候返还给你的那笔钱，可能连当初的一半价值都达不到。

当然，也不是说返还型就绝对不能买。如果你预算非常充足，就是喜欢这种“强制储蓄”的感觉，或者担心自己管不住手乱花钱，那选返还型也无妨。毕竟它确实提供了保障，最后还能拿回一笔钱，心理上会舒服很多。

但对于大多数普通家庭来说，我更建议优先考虑消费型重疾险。把有限的预算花在刀刃上，先确保保额足够高。万一真生了大病，赔付的钱才是真正能救急的。至于剩下的钱，怎么打理都比交给保险公司“代管”要灵活得多。

如果你还在纠结具体该怎么配，或者想看看不同产品的细节，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少关于险种搭配的思路，或许能帮你理清头绪。