你身边有没有这种朋友——买了份重疾险，代理人跟他说“有病治病，没病返钱”。听起来特别划算，对吧？但我跟你说句实在话，这里面的账，真得好好算算。
咱们来算一笔账。假设30岁男性，50万保额，保到70岁：消费型重疾险年保费相对较低，返还型呢？保费通常要高出不少，有的甚至更多。每年多掏不少，累计下来也是一笔不小的开支。等你70岁没生病，保险公司“返钱”给你——返的要么是已交保费，要么是保额，但不管哪种，这笔钱都是几十年后的事了。你想想，30年前的1万块和现在的1万块，购买力差多少？
有人可能会说，“那总比什么都没拿到强啊。”这话听着有道理，但问题来了——你买重疾险的初心是什么？是为了几十年后拿到一笔不知道贬了多少值的钱，还是担心万一真生病了有一笔钱能救命？答案不言而喻吧。
这里有个特别关键的事，我得提醒一下：大多数返还型重疾险，一旦发生了重疾理赔，拿到了保险金，合同通常就终止了，返还的义务也跟着没了。什么意思呢？你多交的那些“返还成本”，可能根本用不上。等于说你花了更贵的保费，结果保障和消费型差不多，到头来返还也落空——我寻思了一下这账越算越亏。
所以啊，买重疾险这件事，核心逻辑就一条：先搞清楚自己要什么。
如果你就是单纯想转移大病风险，花小钱办大事，消费型重疾险显然更纯粹。但如果你手头宽裕，又确实有“返本”情节，那返还型也不是不能选——只是建议提前看清楚合同条款，尤其是返还的条件和限制。想了解更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。