很多人看增额终身寿险，最关心的就是这笔钱到底什么时候能“回来”，也就是现金价值超过已交保费的时间。
拿常见的30岁男性、10年缴费期来说，这类产品的现金价值通常在缴费期中后期开始追赶已交保费。比如在第8年左右，现金价值可能接近或刚超过累计投入；到了第9年或第10年缴满时，往往就能实现回本。当然，具体哪一年回本，得看具体的合同条款，不同产品设计差异挺大的。
回本之后，这笔钱在保单里就像滚雪球一样，随着时间复利增长。持有越久，现金价值越高。如果到了六七十岁甚至更老的时候，这笔资产可能会变成已交保费的好几倍，确实能起到传承或者补充养老的作用。
不过，买这种保险不是为了短期炒作。如果你在前几年急着用钱去退保，那肯定是亏本的，因为那时候现金价值还低于你交的保费。所以，它更适合那些有一笔闲钱，确定长期不动用，想给未来留个底的人。
说到用钱，增额终身寿险有两个比较实用的功能：减保和保单贷款。
减保就像是部分退保，你可以申请减少一部分保额，把对应的现金价值取出来用。比如孩子上学要交学费，或者自己退休了想每年领点钱改善生活，都可以通过这种方式操作。但要注意，不是所有产品都能随时随便减，有的合同会限制每年减保的比例，比如不超过基本保额的20%，或者要求投保满一定年限后才能申请。这些细节在买之前一定要看清楚水滴保保险攻略。
另一个是保单贷款。如果临时急需一笔钱周转，又不想破坏保单的长期增值，可以申请贷款。通常能贷出现金价值的80%左右，手续相对简单，而且保单继续有效，利息按天算。等手头宽裕了再还上就行。
总的来说，这类产品不是那种让你一夜暴富的工具，它更像是一个强制储蓄加上长期锁定的账户。如果你看重资金的长期稳健增长，并且能接受前期流动性较差的特点，那它可以作为家庭资产配置的一部分。但如果只是想买个理财产品随时存取，那可能银行存款或者货币基金更适合你。