很多人买寿险，问的第一个问题往往是“能领多少钱”，但真正应该先想清楚的，其实是另一个问题：万一人不在了，赔的钱够不够覆盖家里的窟窿？

这听起来有点沉重。但保险这东西，本来就不是用来讨论美好未来的。

增额终身寿险这些年火起来，不光是因为“保额会长大”，而是因为这类产品在基础的身故保障之上，往往还叠加了一些看起来不起眼、但关键时刻可能派上大用场的额外条款。航空意外身故额外给付，就是其中最容易被忽略的一项。

你可能会说，我又不是天天坐飞机，这玩意儿跟我有什么关系？

还真不一定。经常出差跑业务的人自然用得上，但即便是偶尔出行的人，也要算一笔账：市面上带有这项条款的增额终身寿险，通常会在基本保额基础上额外给付一笔钱，少则几十万，多则上百万。这笔钱不用跟主险保额共享给付比例，等于说是航空公司买了一张“加急赔付”的入场券。

不过，这里有个细节需要搞清楚——不同产品对“航空意外”的定义可能存在差异。有的只覆盖民航客机，有的扩展到包机甚至公务机；有的按固定金额赔付，有的按主险保额的一定倍数计算；还有的产品设定了累计赔付上限，超出部分就不再给付。你以为捡了个便宜，实际理赔时可能发现差距巨大。

相比之下，公共交通意外身故给付的覆盖范围更广，地铁、公交、长途客车甚至轮渡都在范围内。这两项保障可以单独附加，也可以同时存在，具体要看产品条款怎么约定。

投保年龄方面，市面上不少增额终身寿险允许70周岁以下人群投保。但这个数字不是绝对的，不同产品规定不同，实际投保时还需要通过健康告知审核。如果家里有60岁以上的成员想投保，建议提前跟保险公司确认核保要求，避免白跑一趟。

另外，部分增额终身寿险提供年金转换权——达到约定年龄后，可以将保单现金价值部分或全部转换为年金，按年或按月领取。听起来很美好，但转换比例、转换时间窗口、是否需要补缴费用等问题，不同产品差异很大。签合同之前一定要逐字看清楚条款，别被销售人员的口头承诺带偏。

说到底，寿险的核心功能是转移极端风险带来的经济损失。选产品的时候，先把基础保障搞清楚，附加条款是锦上添花的事。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。