说实话，得了脑血栓这种大病之后，最让人头疼的不是治疗本身，而是之后的日子——想给自己添一份医疗保障，结果一打开健康告知，全是“否”，心里那个凉啊。

但先别急着放弃。医疗险这个市场这几年变化挺大的，有些产品专门给被健康告知卡住的人开了口子。简单说，就是不问你身体怎么样，得过病也能买，职业不限，年龄最高能到105岁。这类产品的设计初衷，就是让带病的人也能有一份兜底的医疗保障。

那为什么既往症通常不赔呢？这倒不是保险公司故意为难谁。保险的逻辑是拿健康人的保费去赔生病的人，如果已经得病了还能正常赔，那健康的人费率就会被抬得很高，整个盘子就转不动了。所以绝大多数医疗险，对投保前已经有的疾病或症状，治疗费用是不赔的。

不过事情也不是完全没有转机。有些产品搞了个“长期相伴”的机制：你第一年投保时选上这个权益，然后每年都续上，不间断地投，到第4个保单年度开始，既往症的治疗费就能按比例报销了。从30%起步，每多投一年涨10%，最高能到70%，还有单独的100万保额。投得越久，既往症的保障就越好。

这里有个坑得提醒一下：这个权益不是你想加就能加的，必须在第一次投保的时候就勾选好，之后续保的时候是改不了的。你要是第一年忘了，后面想补？不好意思，系统不支持。所以投保之前一定把自己需要的附加权益想清楚，别等交完钱才拍大腿。

带病投保本身就比健康人难选择，建议在投保前把产品条款里关于既往症的定义和赔付规则仔细看一遍，确认清楚了再下手。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。