退休后想过什么日子？这个问题其实比"该不该买养老保险"更根本。好多人上来就纠结买不买，却忘了先问自己一句：基础的养老保险，你有了吗？
说实话，这几年关于养老的讨论特别多，但很多人对"养老保险"四个字的想象其实不太一样。有人想到的是公司给交的那份社保，有人想的是最近刚开户的个人养老金，还有人琢磨着是不是该买份商业保险存着——这些都属于"养老保险"，但它们根本不是一回事。
我国养老体系粗略分三层。第一支柱是基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。职工养老保险由单位和职工共同缴费，具有强制性；居民养老保险则是政策引导参保。也就是说，如果你是在职职工，这层通常已经由单位代扣代缴了。第二支柱是企业年金或职业年金，不是所有单位都有，属于单位的额外福利。第三支柱是个人养老金和商业养老保险。个人养老金实行个人账户制，是政府政策支持、自愿参加的市场化补充；商业养老保险则由保险公司开发，产品的收益类型和领取规则取决于具体合同。
所以，"该不该买养老保险"这个问题没有标准答案。第一，有没有参加基本养老保险？第二，单位有没有企业年金？如果这两层都有了，想提高退休后的生活水平，再去考虑第三支柱的个人补充。财务状况、未来规划和风险承受能力，这些决定了你的选择空间。想具体了解怎么规划，可以看看水滴保保险攻略。