说实话，34岁这个年纪买重疾险挺微妙的。往上走父母的养老压力开始显现，往下看孩子正是用钱的时候，偏偏这个时候身体也开始有些小信号——不是说自己吓自己，是现实摆在眼前，体检报告里偶尔冒出的几个异常项，买保险时还真得认真对待。

所以与其纠结哪个产品好，不如先把选产品的维度理清楚。思路清晰了，产品符不符合自己，一眼就能判断。

保额这件事，别省着来

重疾险的核心是收入补偿。说白了，得了大病三五年没法正常工作，这笔钱要能顶上家里的日常开销、房贷、孩子教育这些刚性支出。一般建议保额设在年收入的3到5倍——如果年收入20万，保额60到100万是比较稳妥的区间。太低了形同虚设，太高了保费压力大，量力而行但也别委屈自己。

保障期限，一分钱一分货

保障终身的产品保费肯定比定期的贵，但34岁再不买终身，往后随着身体状况变化，核保难度只会越来越大。预算宽裕直接上终身，预算紧张可以先保到70岁做个过渡，等经济宽裕了再加保。产品条款里会写清楚保障期限和对应的保费，自己对比一下心里就有数了。

缴费年限，长了反而划算

很多人觉得缴费时间短、总保费少就赚了，其实不然。重疾险一般有保费豁免功能——缴费期间出险，后续保费就不用交了。缴费年限拉长，每年保费压力小，而且万一中途出险，实际付出的总保费反而更少。30年缴费是常见选项，经济允许的话选这个。

健康告知，如实说别隐瞒

这是重中之重。买保险前有既往症的，身体有过小毛病的，看病住院记录里有的，都得老老实实告知。保险公司核保会综合评估，不如实告知日后理赔大概率出问题，到时候吃亏的是自己。不同产品核保宽松度不同，健康情况复杂的多试几家，别因为一家拒保就放弃。

保障范围，关注高发疾病覆盖

重症、中症、轻症的保障都要看。重症种类各家公司基本都覆盖了银保监会规定的28种，但高发轻症和中症的理赔定义各家有差异，这个要仔细对比条款。比如原位癌、心脑血管相关疾病，赔付条件和比例都不太一样。

选重疾险，说到底是给自己和家人兜底用的，思路对了比什么都强。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。