昨天有朋友问我："你看我同事买的重疾险一年才六千多，我买的那款怎么要一万三？"他第一反应是自己被坑了。但其实这里面的门道挺多的，今天咱们就聊聊为什么同样的年龄，保费能差出一倍甚至更多。
先说个常见的例子。30岁男性投保重疾险，50万保额、分30年交的情况下，返还型产品每年保费大概在一万元以上。而如果换成消费型的互联网产品，同等保额和缴费方式，保费可能在六七千左右。差出来的这几千块，并不是谁在赚你的钱，而是产品本身的"性格"不一样。
返还型重疾险，简单理解就是"到期没出险能拿回钱"的那种。它本质上是两份保险绑在一起卖——一份纯保障型重疾险，一份两全险或者储蓄险。保险公司把这两份的运营成本都算进去了，保费自然就上去了。而消费型重疾险就是单纯的保障，没有返还功能，定价更纯粹。
还有一个关键因素就是身故责任。带身故的重疾险，不管最后是得了重疾还是自然离世，都能拿到保险金，这等于给你的保障加了一层"兜底"。不含身故的产品保费会便宜不少，但万一一直没确诊重疾就走了，确实就赔不到。
保额、缴费年限、保障期限这些也都直接影响保费。50万保额和45万保额听起来差不多，但换算到每年保费上就是几百块的差距。选30年交比选20年交每期交的钱少，但加起来总额会高一些，不过也能减轻每年的压力。
所以你同事的六千多和你的上万，可能压根就不是同一个类型的产品，没什么好比较的。关键是看自己的需求和钱包。你要是更在乎"没出事能返钱"，那就得接受返还型稍贵一点的保费；你要是觉得买的就是那份保障、返不返本无所谓，消费型可能更合适。
说到底，重疾险没有绝对的好坏之分，只有适不适合。选之前想清楚自己要什么，再去看产品责任和价格，心里会踏实很多。如果想了解更多基础概念，可以参考水滴保保险攻略。