给孩子买增额终身寿险，家长最关心的无非是“真出了事，能赔多少”这个问题。说实话，条款里那套“现金价值”“已交保费”“有效保额”来回取大，听着就让人头疼。
但拆开来看，逻辑其实没那么复杂——核心就一个时间节点：18周岁。
18岁之前，保险公司通常只会赔付“已交保费”和“现金价值”里的较大值。现金价值这东西，刚投保那几年一般比已交保费低，所以这时候基本就是“交了多少退多少”的感觉。当然，不同产品现金价值增长节奏不一样，实际数值得看保单。
过了18岁，赔付逻辑就复杂一点。保险公司会在三个数字里取最大的：现金价值、已交保费乘以一个比例系数、还有有效保额。这个比例系数呢，行业常见是18-40岁赔160%，41-60岁赔140%，61岁以上赔120%——对，你没看错，年龄越大比例反而低了。有效保额这块是增额寿险的特色，会随着保单持有时间慢慢涨。
等等，我刚才说的这些数字，都是“行业常见”“通常”的说法。不同公司的产品条款可能有细微差别，而且这个比例系数在具体合同里可能有调整空间。所以——一定要看你买的那款保险合同怎么写的，条款里白纸黑字写的才是最终依据。
给孩子配置这类保险前，建议先搞清楚合同里对“到达年龄”的定义是怎么算的，以及现金价值什么时候能超过已交保费。想了解更多基础概念，可以参考水滴保保险攻略。