村里王大爷去年脑梗，住院加后续康复花了小二十万，新农合报销完还自费了十来万。儿子在外打工攒的钱，一次性掏空了。这类故事在老家太常见了。

老人最怕两件事：大病和意外。农村父母不像上班族有职工医保，新农合报销比例有限，进口药、靶向药很多不在目录里。真要是摊上癌症那类，花钱的速度比流水还快。

百万医疗险就是堵这个窟窿的。五十多岁、身体还算硬朗的老人，趁早买一份带“保证续保”条款的长期医疗险，目前市面最长能做到20年保证续保——这期间不管你理赔过几次、查出什么毛病，保险公司都不能拒绝续保。保费一年大概千把块，摊下来每天不到三块钱，关键时刻能报销上百万的医疗费。健康告知过不了的，可以看看防癌医疗险或者各地的惠民保，惠民保虽然报销比例低点、免赔额高点，但胜在基本没有门槛，政府牵头的项目，稳定性也还行。

意外险这个事很多人不当回事。老人骨头脆，摔一跤可能就骨折了，做个手术、装个假关节，随随便便几万块没了。意外险一年就几百块，意外医疗能报销，伤残和身故还有额外赔付，性价比极高。而且这玩意儿健康告知宽松，七老八十都能买。

说白了，给父母买保险这事，抓大放小：医疗费用靠医疗险兜底，日常意外靠意外险应对，预算实在紧张就先用惠民保打底。比什么都强。