前几天有个朋友问我：看上某款终身重疾险，基础版便宜，但总觉得少了点什么；加上轻症保障贵了一点，又纠结值不值。
这个问题挺典型的。今天不具体推荐哪款产品，而是聊聊终身重疾险里“基础责任”和“可选责任”到底怎么权衡。
先说基础版通常包含什么
大多数终身重疾险的基础保障长这样：重疾保障加身故保障。重疾嘛，一旦确诊符合条件，赔基本保额；身故呢，就是字面意思，不幸人没了也会赔。这两个加在一起，构成了一个相对“稳”的底子——得了大病有钱治，万一没治好走了，家里人也不至于完全没着落。
不过问题来了：光有这两个够吗？
说实话，看个人。有些朋友觉得“我就担心大病，其他的不管”，那基础版确实够用。但另外一些人呢，会想：“万一我得的病还没严重到重疾程度呢？轻症也是钱啊。”这个时候，可选责任的价值就出来了。
可选责任常见有哪些
轻症保障应该是最常见的可选责任。轻症听起来好像不严重，但其实不少病治疗下来也要几万块，而且轻症的理赔门槛通常比重疾低不少。把轻症加上，相当于把保障的“缝隙”补上了一块。
还有轻症豁免和投保人豁免这两个。说白了就是：缴费期间万一得了轻症（或者投保人得了合同约定的病），后续保费不用再交了，保障继续有效。这个设计挺人性化的，尤其是家里主要经济支柱投保的时候，等于给自己和家人都留了一条后路。
等待期这个细节别忽略
说到这儿，得提一个容易被忽略的点：等待期。有的终身重疾险等待期是90天，有的是180天。180天意味着什么？你投保之后，要等整整半年，生病才给赔。
有人觉得无所谓，但细想一下——这半年里万一真出了什么岔子，是赔不了的。所以等待期短的产品确实有一点优势。当然，等待期长也不代表产品不好，只是对比的时候可以把这个因素也放进去掂量掂量。
怎么选，说到底还是看需求和钱包
预算紧张、身体健康、职业风险低的人，基础版可能就够了。但凡预算宽裕一点，或者家族病史复杂一点，加上轻症和豁免其实挺实用的。
关键是想清楚：我最怕什么？这个产品能不能cover我的担忧？把这个问题回答了，选起来就不那么纠结了。
如果你想了解这类产品的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。