说实话，很多家庭第一次认真考虑买重疾险，往往是因为身边有人生了病。治疗费、康复费、不能上班的收入中断……这些加起来，对普通家庭的冲击是致命的。

这时候问题就来了——重疾险到底要买多少保额才够用？

行业内有个比较通用的参考标准：保额定为你年收入的3到5倍。打个比方，你一年挣15万，那50万上下的保额是比较常见的建议。道理很简单——万一真得了什么大病，治疗加上康复周期，短的半年一年的，长的两三年，这段时间工作停了、收入断了，但家里该花的钱一分不少。保额不够的话，就像是水壶漏水，补都补不过来。

当然，这个倍数不是死的。你收入高一点、家庭开支大一点，保额自然要往上抬；反过来，收入有限、开支也紧张，那就先把核心风险覆盖住，以后再加保也行。说白了，它就是个参考坐标，别当成数学公式硬套。

保额定好了，下一步就看预算。钱不多的时候，先把保障期限缩短，比如保到70岁，把人生责任最重的那几十年兜住就行。等以后手头宽裕了，再补上终身保障也来得及。这几年保险市场产品更新挺快的，保障责任、核保政策时不时有调整，但说实话，与其追着市场变化来回折腾，不如先把“保额要够”这件事想清楚。

至于具体选哪款产品，别人的方案不一定适合你。要看的就两件事：口袋里有多少钱、身体情况能不能投保。有些人一看到某个产品“降价了”“核保放宽了”就心动，冲动入手后发现保障内容跟自家需求根本不匹配，后悔都来不及。重疾险没有标准答案，最重要的是让保障真正补上你家的风险缺口。

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