很多人对重疾险有个误解，觉得它跟医疗险差不多，都是看病花钱给报销。其实完全两码事。

医疗险是拿着发票去报，花多少报多少（在限额内）；重疾险简单粗暴，只要达到合同里约定的疾病状态或做了规定的手术，保险公司就直接打给你一笔钱。至于这笔钱你拿去治病、还房贷，还是请护工、买营养品，没人管你。

为啥需要这种“不管你怎么花”的钱？

生场大病，治疗费是一部分，更头疼的是后续。你可能半年甚至几年没法正常工作，收入断了，但家里的开销不会停。这时候，重疾险赔的那笔钱，其实就是给你的“收入补偿”，让你能安心养病，不用急着回去上班。

市面上产品五花八门，怎么挑？主要看两个维度。

一个是看保费怎么处理。消费型重疾险，就像买车险，这一年没出险，保费就消费掉了，不退。好处是便宜，杠杆高，适合预算有限或者想先把保额做足的朋友。返还型呢，就是如果保障期满你没生病，保险公司把保费退给你，甚至多给点。听起来很美好，但羊毛出在羊身上，保费通常贵不少。如果你擅长理财，可能买消费型剩下的钱自己去投资更划算；如果管不住手，返还型也算强制储蓄。

另一个是看保多久。定期重疾险，比如保到70岁，保费低，能把有限的预算集中在家庭责任最重的这几十年。终身重疾险则保一辈子，肯定能赔到（毕竟人终有一老），但价格贵。我寻思了一下，对于大多数普通家庭，先买个定期的把缺口堵上，等以后手头宽裕了再补充终身的，可能是个更务实的路子。

具体怎么选，还得结合自己的健康情况、预算以及家庭责任来看。如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些更详细的分析。

最后提醒一句，买重疾险前一定要如实做健康告知。别听信什么“不用告知也能赔”的鬼话，否则真到理赔时，麻烦的是自己。