最近有不少朋友在问阳光人寿的臻鑫倍致终身寿险，想了解它到底是个什么路数。其实这就是一款典型的增额终身寿险。

咱们先说最核心的。它保什么？主要保身故和全残。人走了或者达到合同约定的全残状态，保险公司就赔钱。这点和传统寿险没太大区别，但它有个不一样的地方，就是它的“有效保额”是会增长的。

按照条款约定，从第二个保单年度开始，每年的有效保额会在上一年的基础上增加一定的比例（早期产品多为3.5%或3%，具体看投保时的合同）。这意味着，活得越久，这个名义上的保额就越高。当然，大家更关心的其实是拿到手的钱，也就是“现金价值”。

这款产品的现金价值也是随着时间一直涨的。前期可能还没你交的保费多，但过个几年（通常叫“回本期”，不同缴费期不一样），现金价值就会超过已交保费。往后只要不退保，这笔钱就在里面利滚利地长。

那这钱怎么拿出来用呢？主要有两个办法。一个是“减保”，也就是把部分现金价值取出来，剩下的继续留着涨；另一个是“保单贷款”，急用钱的时候可以向保险公司借出大部分现金价值，周转完了再还回去，这样保单的保障还在。

我寻思了一下，这种产品其实挺挑人的。它不适合想短期赚快钱的朋友，因为前几年退保大概率是亏本的。它更适合手里有一笔闲钱，想做个长期强制储蓄，或者给未来养老、孩子教育留个底的人。

另外，它的投保年龄范围比较宽，最高能到75岁，这点对于想给家里老人做点资产传承的朋友来说，算是个便利。不过具体能不能买、保费多少，还得看个人的健康状况和预算。

如果你对这类长期储蓄型保险感兴趣，想看看自己适不适合，可以去水滴保保险攻略里多了解一些配置思路。毕竟买保险不是买菜，得想清楚了再下手。