很多人纠结要不要买返还型保险，觉得“没出事还能把钱拿回来”挺划算的。这种想法很正常，毕竟谁也不想交了保费最后啥也没落着。但咱们得透过现象看本质，这多出来的“返还”功能，到底是不是真的香。
返还型保险说白了就是“保障+储蓄”的捆绑包。保险公司收了你一笔较高的保费，一部分拿去给你做风险兜底，另一部分拿去投资运作，等到约定时间再把本金或者多一点的钱还给你。听起来两全其美，对吧？
可问题就出在这个“较高”上。同样的保障责任，返还型的保费通常是消费型的两三倍甚至更多。你多交的那几千上万块钱，被保险公司拿去理财了，最后返给你的那点利息，往往还跑不赢通货膨胀。我寻思了一下，几十年后返还的那笔钱，购买力可能早就缩水了一大截。
还有一个很现实的坑：一旦在保障期内出险理赔了，很多返还型产品的“返本”权益也就跟着没了。也就是说，你花了高价买的“返还”承诺，在最需要保障的时候反而失效了。这就有点尴尬了，既没享受到高收益的保障杠杆，又丢了原本能拿回的本金。
那什么人适合买呢？如果你预算非常充足，基础保障已经配齐了，手里还有闲钱想找个地方强制储蓄，且对收益率要求不高，那可以考虑。但对于大多数普通家庭来说，我更建议把这笔钱拆开：用消费型保险把重疾、医疗这些核心保障的保额做足，省下的保费自己存个定期或者买点稳健理财，灵活性高多了，收益说不定还更好。
买保险终究是为了转移风险，不是为了搞投资。如果因为追求“返本”而导致保额不够，那才是本末倒置。具体怎么搭配更合适，大家可以去水滴保保险攻略看看不同险种的配置逻辑，心里有个底再下手也不迟。