很多人买保险的时候会被“出事赔钱，没事返钱”这句话打动，觉得怎么都不亏。但你稍微细想一下——保险公司又不是慈善机构，它凭什么白给你这么多年保障？

这背后的逻辑其实不复杂。返还型保险本质上是“保障+储蓄”的组合，你交的保费里，有一部分是用来买保障的，另一部分被保险公司拿去投资运作了，到期再返一部分给你。正因为多了这层储蓄成分，它的保费往往比纯保障型产品高出一大截，杠杆率反而更低。拿同样5000块预算，买返还型可能只能买到20万保额，换成消费型说不定能买到50万。

市面上常见的返还型保险主要有三种：返还型重疾险、返还型意外险，以及两全险。两全险这个名字听起来有点绕，简单说就是“生死两全”——不管是人在保险期间内不在了，还是满期时还活着，保险公司都会给钱。返还型重疾险通常不是单一险种，而是主险（两全或终身寿险）加上附加险（重疾险）的组合形态。

但问题来了，很多人签合同的时候压根没注意两个细节：一是出险理赔之后，合同通常就终止了，不会再有什么返还；二是哪怕顺利拿到返还金，考虑到通货膨胀，三四十年后拿回来的钱的购买力可能远不如今天。保险本质上姓“保”，先把自己的风险缺口堵上，再考虑储蓄功能。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。