很多人买重疾险时会被“分红”两个字吸引，觉得既能保大病，又能像理财一样拿点额外收益，挺美的。但实际上，分红重疾险里的这个“红利”，和咱们平时理解的银行利息或者股票分红不太一样，它带着很大的不确定性。
简单说，分红重疾险就是在你交了保费后，保险公司把其中一部分拿去投资运营。如果这一年公司经营状况好，赚的钱超过了预期，就会把多出来的这部分盈余，按照一定比例分给买了分红险的客户。注意，是“如果”经营得好。监管有规定，保险公司至少要把分红业务可分配盈余的70%分给客户，但这笔钱到底有多少，完全看天吃饭，也就是看保险公司的实际投资收益、死亡率、费用率等一堆复杂指标。所以合同里都会用加粗字体写着：红利是不保证的，某些年度可能为零。
那这钱怎么分呢？主要有两种路子。
一种是现金分红，也叫美式分红。保险公司直接把红利以现金形式发给你。你可以选择直接领回家买菜做饭，也可以选择不领，放在保险公司那里累积生息，或者用来抵扣下一年的保费。这种方式比较灵活，看得见摸得着。
另一种是保额分红，也叫英式分红。这笔钱不直接给你现金，而是自动变成额外的保额加到你的保单上。比如你原本买了30万保额，今年分了500块红利，它就帮你多买了一点点保额，以后理赔的时候，赔的就是30万加上这些累积增加的保额。这种方式适合那些不想操心怎么花钱，只想让保障额度跟着通胀慢慢涨一点的人。
选的时候别光听业务员说“历史分红很高”，那都是过去式。现在监管要求保险公司必须公开披露“红利实现率”，也就是实际发的红利和当初演示的红利之比。你去水滴保保险攻略查查，看看这家公司过去几年的实现率是不是稳定在100%左右，这比听故事靠谱多了。
另外，别为了那点不确定的分红，忽略了重疾险最核心的保障责任。如果一款产品基础保障缺斤少两，只靠画饼式的分红来吸引人，那可得小心了。毕竟，我们买重疾险的首要目的，是为了在生病时有一笔确定的钱兜底，而不是为了帮保险公司分担投资风险。