养老金能领多少，大概是每个打工人都会在心里盘算的问题。毕竟谁不想知道自己退休后每月能有多少“固定收入”撑着？

先说结论：养老金的计算主要看两部分——基础养老金和个人账户养老金，两者相加就是每月到手的数目。

基础养老金，这块是大头。计算公式稍微有点绕：(退休时上年度当地在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。

听起来复杂，其实核心就两点——你交了多少年，以及你交的时候工资是高是低。缴费年限越长、缴费基数越高，最后拿到的就越多。“本人指数化月平均缴费工资”说白了就是把你历年缴费工资跟当地平均工资做个对比，取个平均值。这样设计的好处是，不管你工资涨得比社会平均快还是慢，都能公平地反映在你的养老金里。

个人账户养老金，这部分完全是你自己攒的。公式简单：退休时个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。计发月数是国家统一规定的，跟你什么时候退休直接挂钩——60岁退休按139个月算，55岁是170个月，50岁则是195个月。年龄越大、退休越晚，每个月从账户里分到的钱自然越多。

所以，影响养老金高低的因素说来说去就是四个：缴费年限、缴费基数、退休时当地的社会平均工资，以及退休年龄。前两个是你能“控制”的，后两个跟你所在地区的经济发展水平和政策选择有关。

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