最近总有朋友问，市面上那些复利增长的增额终身寿险到底哪款值得买？其实与其纠结具体产品名，不如先搞清楚自己适合哪种类型。毕竟每个人的钱袋子和对风险的承受力都不一样。
目前市面上的增额寿主要分两派：一派是分红型，另一派是固收型。这两者最大的区别就在于“确定性”。
分红型的产品，比如之前讨论度很高的一些品种，它的收益由两部分组成：一部分是写进合同的保证利益，另一部分是不确定的分红。如果保险公司当年投资做得好，你拿到的总收益可能会很惊艳，长期IRR甚至能突破3.5%。但这玩意儿就像炒股，行情好时吃肉，行情不好时可能连汤都喝不上。分红是不保证的，全看保司当年的盈利状况。
所以，如果你是个追求极致稳定、不想操心的朋友，固收型增额寿可能更适合你。这类产品的现金价值增长全部写进合同，不管外面市场怎么风吹雨打，你的钱就按约定的节奏涨。虽然目前的顶尖固收产品长期IRR可能在2.9%左右，看着没分红型演示的那么高，但胜在落袋为安，心里踏实。
在具体选择时，除了看收益，还得看看资金的灵活性。有些产品回本快，交了五年保费，大概五六年现金价值就超过已交保费了，这种适合中期可能有资金周转需求的朋友。而有些产品则是后期发力，持有时间越长，复利效应越明显，适合打算放个一二十年不动、作为养老补充或者财富传承的人。
另外，品牌偏好也是个考量点。大公司的产品可能在服务网点、品牌知名度上更有优势，虽然同等条件下收益可能略低于一些中小公司的激进产品，但对于更看重“大公司”光环的朋友来说，这份安心感也是价值的一部分。
最后提醒一句，储蓄险这类产品调整挺频繁的，所谓的“窗口期”听听就好，关键还是看自己的需求。如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者参考一下我们的保险攻略了解更多配置思路。买保险不是买菜，别急着下手，想明白了再投也不迟。