你有没有发现，同样是保障终身、赔付一次的重疾险，不同保险公司的价格能差出三四千块？

这里面藏着一个关键因素——预定发生率。

简单说，保险公司在产品设计阶段，会预测未来大概有多少人得大病、要赔出去多少钱。这个“预估的理赔概率”，就是预定发生率，本质上反映的是保险公司对未来重疾风险的判断。

那它怎么影响保费？

举个例子。精算师预估未来有10万人投保，其中5000人会得重疾、需要赔5个亿。这笔风险成本最终要分摊到每位投保人身上。预估理赔概率越高，需要准备的钱越多，分摊到保费里的成本也越高。

所以，预定发生率越高，保费通常越贵——这层关系是确定的。

但问题来了：既然这样，是不是选贵的就对了？

还真不一定。各家保险公司使用的发生率参考依据不同，有的用行业经验表，有的参考自家理赔数据，导致同一款产品的定价基准会有差异。换句话说保费贵的，不一定保障更好；保费便宜的，也不一定缺斤少两。

关键还是看产品本身——保障责任是不是你需要的那几个，病种定义、理赔条件有没有坑。发生率这东西，咱们普通消费者很难比较，也没必要比较。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。