很多人买终身寿险，最怕的就是一件事——本金亏损。于是开口就问"几年能回本"，这本无可厚非。但说实话，这个问题的答案，恐怕没有哪个靠谱的业务员敢拍胸脯给你保证。为什么？因为变量实在太多了。

你想想，同一个产品名称，不同保险公司都在用，条款费率可能天差地别。更别说投保年龄、缴费期限一换，现金价值的增长曲线就完全不一样。有的产品前期现价低得可怜，有的相对快一些——这没有统一标准，不是谁比谁更好，而是适不适合你的问题。

就拿常见的增额终身寿险或者分红型终身寿险来说，现金价值超过累计已交保费这件事，往往发生在第5年到第10年之间，有的产品可能更久。这里有个关键点很多人没注意到：如果是分红型保险，演示的回本时间大概率包含了预期分红。但分红是什么？是保险公司把实际经营成果拿出一部分来分配，红利水平是不确定的——今年高不代表明年也高，遇到经营波动甚至可能为零。所以演示的"回本"，未必是真正的回本。

那么怎么判断一款产品到底几年回本？最靠谱的办法只有一个：翻开你的保险合同，找到现金价值表那一页。注意看"保证现金价值"那一栏，这是写进合同、不受分红影响的部分。销售人员的口头承诺再漂亮，也不如白纸黑字来得实在。

当然，退一万步讲，就算你急需用钱，也不要轻易退保。终身寿险前几年的现金价值往往低于已交保费，贸然退出就是真金白银的损失。产品本身没毛病，问题在于你有没有做好资金规划。买之前问自己一句：这笔钱未来五年甚至十年不用，我能做到吗？如果答案是否定的，那可能得重新考虑一下配置比例了。

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