前两天遛狗的时候我家狗子突然发疯，我一个躲闪不及直接摔了个狗吃屎。膝盖蹭破了一大块，当时那个血啊……去社区医院清创换药，花了小三百。好在去年买的意外险给报了，自己就掏了个挂号费。

这事让我认真想了想，意外险这东西看着不起眼，关键时刻还真能派上用场。但市面上的产品差别挺大的，真到用的时候区别就出来了——

比如说免赔额。有的产品每次事故要自己先掏100块才能报销，有的直接0元起赔。听起来差100块不多对吧？可万一你今年磕碰扭伤个四五次，这累计起来就不是小数目了。而且这100块免赔是每次都扣，不是全年累计，所以小伤小痛多的朋友真的要好好算算这笔账。

还有就是社保范围的问题。有些产品只报销社保目录内的费用，进口药、自费药得自己扛；但好一点的产品不限社保，社保报完剩下的它还能接着报。你像被猫抓了打的狂犬疫苗，一针大几百还全是自费，要是买的保险能覆盖这部分，那是真的香。

赔付比例也得看清楚。同样是花了1000块，经社保报销后再报，有的产品能报80%，有的能报100%，这20%的差距也是肉。

另外有些产品会附带一些实用的增值保障，比如意外救护车费用、骨折或关节脱位的定额给付什么的。这些用上的概率不算高，但万一用到了就感觉特别值。

说到底，选意外险没有什么标准答案，关键是看自己的生活场景。如果平时活动多、容易磕磕碰碰，或者家里有老人小孩容易受伤的，免赔额低、覆盖自费药的产品明显更实用；要是本来就很少出意外，买个基础款图个心安也行。

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