前几天有个朋友问我：三十岁和四十岁买医疗险，价格到底差多少？这个问题挺典型的，今天就展开聊聊。
说实话，医疗险的保费确实会随着年龄往上走。三十来岁的时候投保，保费相对比较友好；等到了四十岁，同样的保障，保费就会有不同程度的上调。不过别急着算账，比起保费差异，更值得先关注的是——你的身体情况还能不能顺利买到这份保障。
医疗险不是有钱就能买的产品，它有健康告知这一关。保险公司会问你的身体状况，比如有没有住过院、体检有没有异常项目、有没有结节或者三高（高血压、高血糖、高血脂）之类的既往问题。这些内容会直接影响核保结论，也会关系到后续能不能正常理赔。投保人有如实告知的义务，千万别觉得小问题不用说，隐瞒了日后扯皮吃亏的是自己。
一款保障比较齐全的长期医疗险，通常能报销住院前后一段时间内的门急诊费用，比如前后各45天，还有耐用医疗设备这些费用。免赔额方面有的产品可以选0免赔，有的选1万免赔，灵活度还行。保证续保期间内（比如20年），保障相对稳定，不用担心产品突然停售没了着落。不过期满之后需要重新审核，那时候的身体状况能不能通过又是另一回事了。保障范围一般会包含普通外购药和癌症特药，在医保DRG/DIP改革的大背景下，这类保障能帮忙减轻一些用药费用的压力。当然了，医疗费用的报销限定是“合理且必要”，不是什么花费都能报。
如果你现在身体有些异常，或者之前生过病，不确定自己还能不能买上医疗险，建议先咨询专业人士评估一下，别盲目投保。对于有3级以上结节、严重三高、乙肝等既往症的人群来说，可能常规的百万医疗险就不好买了。这种情况下可以考虑免健康告知的医疗险，投保时不会问身体情况，直接能买。但有一点要搞清楚——免健康告知≠既往症能赔，投保之前已经有的疾病及其并发症通常属于免责范围，只有新发的疾病才能获得赔付。保障可能没有常规产品那么全，但至少有一层兜底。
保费是浮动的，年龄是硬指标，但真正的门槛从来不是钱，而是健康状况。想知道自己这个年纪和身体条件买什么产品合适，可以看看水滴保保险攻略里的投保思路，结合实际情况算一算。