你有没有过这种感觉——明明觉得自己身体还行，买医疗险的时候却被保险公司一刀切定价，心里多少有点不服气？说实话，这种“公平”挺让人憋屈的。不过有些产品已经开始尝试另一种逻辑了。

以众安尊享e生2020为例，它把投保人分成了两类：一类是标准体，另一类是优选体。优选体并不是什么神秘福利，它的核心就是——健康生活习惯和良好的理赔记录可以被“打折”。具体来看，主要面向两类人：一是投保时明确无吸烟史或无吸烟习惯；二是续保期间没有发生过理赔。保险公司认为这类人群风险相对可控，所以给出更优惠的价格。虽然具体能省多少因人而异，但费率优势是实实在在的。

这就好像你年年体检报告都干干净净，续保时却跟第一次投保一个价——优选体的出现，算是给这部分“老实人”一个交代。另外，无理赔记录与保费挂钩的设计，也在客观上鼓励被保人保持良好习惯，减少不必要的理赔冲动，对产品的长期稳定性其实也有帮助。

至于保障内容，符合优选体条件的被保人在保障范围上并没有打折扣，依然涵盖一般医疗费用报销、重疾医疗费用报销，以及恶性肿瘤质子重离子治疗、恶性肿瘤外购药等较为高阶的医疗保障。说白了，就是花更少的钱，享受同样的报销结构。

当然，投保时健康告知还是得老老实实填，保险公司会根据实际情况核定费率，最终以正式保单条款约定为准。如果想了解具体的优选体适用条件和产品细节，可以在水滴保保险攻略查看更多百万医疗险的选择思路。