最近有个朋友跑来问我，说在网上看到一款叫i无忧3.0的重疾险，问我觉得怎么样。我没急着回答，反手先问了他一个问题：你到底想解决什么问题？

很多人买重疾险容易犯一个错误——上来就问“这产品好不好”，却忽略了更根本的东西：我的保障需求是什么？我愿意为哪些责任买单？

人保寿险这款i无忧3.0是互联网专属产品，从结构上看，它的设计思路比较清晰——把选择权交给投保人。什么意思呢？简单讲就是你可以选纯重疾的基础方案，也可以根据预算和风险偏好，往上叠加中轻症保障、特定疾病额外赔付甚至身故责任。这种模块化的思路在互联网重疾险里挺常见的，好处是你不用为用不上的责任多花钱，坏处是——

我得提醒一句：方案一多，条款差异就大。

比如有些朋友会理所当然地觉得，重疾险嘛，中症轻症肯定是自带的。但实际上，选纯重疾方案还是选含中轻症的组合方案，保障范围和保费结构差别不小。具体到i无忧3.0，它的基础责任通常聚焦重疾本身，中轻症和额外赔付属于可选责任，得在投保时自己勾选。

所以我的建议是，别光看产品叫什么名字，或者听人说"这款不错"就直接下单。先把几个问题捋清楚：保额要多少？要不要含中轻症？身故责任需不需要？预算范围大概是多少？把这些问题想明白，再去看具体产品的方案结构，心里就踏实多了。

至于线上投保，确实方便，几个步骤就能完成。但这不意味着可以跳过健康告知这一步。带病投保的话，如实告知是底线，别给自己挖坑。具体到这款产品的赔付比例、免责条款这些细节，我建议直接去看保险公司官方发布的产品条款，以最新版本为准。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。