很多人买意外险，第一反应是挑保额高的产品。给娃买更是如此——总想着万一出事，能赔多点。但这里有个重要限制，很多人可能并不清楚。

银保监会白纸黑字规定，未成年人身故保额有上限：不满10周岁的小朋友，最高赔20万；已满10周岁但未满18周岁，最高赔50万。这个限制不是哪款产品的缺陷，而是监管红线，超出部分不予赔付，你买了也白买。

所以与其盯着身故保额，不如把重点放在意外医疗上。磕碰、扭伤的门诊和住院费用其实更常用，而且使用频率较高，选产品时应重点对比意外医疗的保障额度。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

另外，投保时还有个经常被忽视的变量——职业风险。不同职业的风险等级差很多，坐办公室的白领和爬脚手架的工人，能买的产品完全不一样。更关键的是，如果你投保后换了工作，从坐办公室变成了跑外勤，一定要记得通知保险公司。职业风险升级不告知，出险时理赔被拒，可就亏大了。

在确定医疗保额时，建议参考当地医保的报销水平来估算实际医疗支出，这样既能覆盖风险，又不会多花冤枉钱。